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“房贷还到80岁”刷屏!贷款人年龄松绑系乌龙 但“接力贷”钻政策空子引担忧

2019-02-18 19:28
来源: 国际金融报
编辑:东方财富网

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  近几日,一则消息引发了网友的高度关注:杭州某银行悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。

  记者了解到,目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。

  “房贷可还到80岁”,此事是真是假?楼市迎来松动信号?

  1、“房贷还到80岁”纯属误读?

  1月3日,据杭州当地一家媒体报道,该报记者在2019-02-18以购房者的名义向杭州地区某银行支行的客户经理咨询获悉,杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,与原有规定最长可贷到70周岁,足足延长10年。

  “最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”该报道援引上述银行某支行客户经理的话称,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。

  此报道一出,在网络上迅速发酵。随后,据多家媒体报道证实,执行该政策的是杭州农业银行

  然而,1月4日,《国际金融报》记者以购房者名义致电农业银行杭州古翠支行、西湖支行、西城支行等多家分支机构咨询核实,多位个贷部人士均给予了否定。这一结果与上述报道中所称的“所有支行都已开始执行”的说法大相径庭

  农业银行古翠支行一位客户经理张洁(化名)对《国际金融报》记者表示,“该行下属网点及分支机构会与不同楼盘合作,按揭政策上可能针对不同楼盘会略有调整”。她表示,其所在支行确实有“接力贷”产品,即父母与子女共同还房贷,但“该支行并无‘最长可贷到80周岁’的相关政策”

  另一位农业银行西湖支行客户经理也对《国际金融报》记者明确表示,“该支行没有可贷到80周岁的按揭贷款,即使最长可贷到70岁也只是针对政府、事业单位等相对稳定性较强的群体发行。主要是由于此类群体退休后有稳定的退休金,相对风险较低。可能是个别农行网点的小范围行为。”

  《国际金融报》记者查阅中国农业银行官网发现,该行对个人住房接力贷款早有明确。信息显示,农行无论一手房还是二手房均可办理“接力贷”,借款人年龄不得超过70周岁,共同借款人中的父母需具有完全民事行为能力及稳定的职业及收入,且申请贷款时父母年龄不得超过60岁。

  实际上,1月4日,据浙江在线报道,农行相关负责人已发布严正声明称,这则传闻纯属误读。“接力贷”对借款人有年龄的要求,须是具有完全民事行为能力的自然人,借款人年龄不小于18周岁,不超过70周岁,不存在“年满80岁还可以贷款”这样的说法。

  那么,其他股份制及国有银行是否存在“房贷可还到80岁”的政策?《国际金融报》记者也以购房者名义向杭州地区浦发银行兴业银行华夏银行工商银行等多家银行进行咨询,相关人士均表示暂无此业务。

  2、“接力贷”并非新鲜事物

  据张洁称,这种父母子女两代人共同还按揭贷款(即“接力贷”)并不是近期开始,农业银行一直有此项业务,很多商业银行也均在开展,且并不仅在杭州当地。

  张洁表示,该行“接力贷”主要分为两种方式:一种是以父母作为借款主体,儿女共同还款的“倒接力贷”;另一种是儿女作为借款主体,儿女共同还款的“顺接力贷”。“接力贷”办理时需要父母及子女一同递交材料审核,至于子女与父母怎么分配还款资金比例,银行并不管,只要还款时能保证按揭足额支付即可,还款年龄均可以按照最长期限(即30年)来计算。

  也就是说,假设父母51岁申请借款,因银行规定还款年龄不超过70岁,所以需19年内还清贷款,但是如果子女能共同承担还款责任,就可按照子女年龄计算即最长做到30年。如果子女作为借款人,因为年轻自然可以还款30年,在这期间只要父母健在便可一同还款。

  张洁称,“虽然目前该行也在办‘倒接力贷’业务,但相对而言审批比较严格,需要父母最好在60岁以内,除非子女名下有房,不然最好还是以子女为主体办理较容易。”

  对于“接力贷”出现的原因,苏宁金融研究院特别研究员江瀚在接受《国际金融报》记者表示,目前,对于年轻人而言凭自己实力购房还是相对比较困难,存在一定人群也许父母能够帮助凑够首付,但是个人的收入流水支撑每月的按揭有一定的压力。而“接力贷”的出现,使得由个人的买房借贷行为,变成一家人的贷款,能够支撑起买房的进程。

  一位银行业内人士也对《国际金融报》记者表示,“接力贷”绑定有亲缘关系的人,一定程度上能降低购房者压力的同时,也能降低银行坏账风险,假设父母无偿还能力,银行可以追偿到其子女。

  3、“倒接力贷”走政策空子?

  部分刚需人士为“接力贷”叫好,但也有部分人士对这一贷款产品提出了担忧。

  据记者了解,相较于首套房,二套房贷款首付、利率均更高,假设父母无房,但子女名下有房,那么子女以老人为借款主体购房便可享受首套房的相关优惠政策

  中原地产首席分析师张大伟在接受相关媒体采访时表示,“这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,这其实就是银行在走政策空子。”

  对此,张洁表示,“虽然也会有此类事情发生,但还是不多,假设父母无房子女名下有房贷,那么银行会重点核实该子女是否具有覆盖两套房的偿债能力。”

  易居研究院智库中心研究总监严跃进对《国际金融报》表示,“此类接力贷可能会被管制。尽管银行开展此项业务属于商业行为,可能没有意图去放松房地产方面的政策,但确实会形成类似放松的效应。子女借父母的名义购房,此类现象是否被定义为炒房,还较难界定。”

  严跃进指出,从银行的角度看,对于楼市调控的关注点可能不多,更多是关注贷款按期偿还的概念,目前房地产市场处于下行,市场的交易也会影响银行的按揭,银行会存在一定政策上的调整。

  “此类政策虽然是个别银行的做法,但也具有一定风向标意义。”严跃进认为,“接力贷”只要不引起太多炒房及损害刚需族贷款利益,对于此类政策可保持观察态度。

(文章来源:国际金融报)

(责任编辑:DF134)

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